Eviter les frais bancaires en voyage n’est pas une mince affaire, et vaut par ailleurs la peine de s’y pencher car c’est un poste de dépenses qui peut vite se révéler important (voir ci-dessous), et qui a la caractéristique désagréable d’être « inutile » (pas de réelle valeur ajoutée)…

Lorsqu’on est en mode voyage longue durée, disposer de l’argent dont on a besoin peut se révéler plus compliqué qu’en temps normal. Concrètement, dès que l’on sort de la zone euro et que l’on utilise sa carte bancaire, des frais (élevés!) s’appliquent à la moindre transaction, même lorsque l’on dispose d’une carte haut de gamme.

A cela s’ajoutent les frais locaux : surtaxe de 4 à 5 % lors du paiement par carte dans un magasin ou un hôtel (encore faut-il que le paiement par carte soit possible!) ou frais bancaires locaux lors des retraits d’espèces.

En tout, on arrive vite à des montants de l’ordre de 45 / 50 euros par mois pour un train de vie de 1000 euros par mois! Donc extrapolez le résultat si vous dépensez davantage…

Ceci n’est pas une fatalité. Dans cet article, je vais vous présenter toutes les alternatives que j’utilise ou connais pour économiser en frais bancaires, voire les supprimer, dans des conditions totalement sécurisées.

Concrètement, cela veut dire réduire de 45% en moyenne les frais d’intermédiaires en choisissant judicieusement sa carte, et les diviser par 6 en faisant des transferts d’argent autrement.

Conseil préalable : payer en cash dans les pays en développement

Premier conseil, prévoyez de tout payer en espèces dans tous les pays en développement. Vous vous éviterez beaucoup de problèmes :

  • Il n’est souvent tout simplement pas possible de payer par carte dans nombre de magasins, de restaurants, d’hôtels. Si vous n’avez pas de cash, vous êtes bien ennuyés.
  • Lorsque c’est possible, les frais du magasin sont énormes : environ 5% du montant (auxquels il faut rajouter les frais de votre banque)
  • Vous ne laissez ainsi pas de traces de vos empreintes de carte bancaire (on ne sait jamais ce qui peut se passer dans la tête d’un employé indélicat), c’est comme cela que la plupart des problèmes de piratage de carte commencent (hors paiement sur internet)

Un point sur la sécurité en voyage :

L’image d’un pays sur le plan de la sécurité (soit donnée par les medias, soit par des personnes qui n’ont jamais voyagé) est souvent très erronée, dans le mauvais sens. En général les pays sont bien plus sûrs que ce que l’imaginaire (hystérique) collectif le pense. Une ou deux histoires de vol ne sont pas représentatives mais circulent vite (c’est un peu le même niveau de tromperie que les crash d’avion, on en parle beaucoup mais l’avion reste le moyen le plus sûr de se déplacer).

Tout ça pour dire que ce n’est pas spécialement imprudent de prendre beaucoup de cash sur soi.

Ok donc, avoir beaucoup d’espèces sur soi, mais comment se les procurer?

La solution peu pratique des retraits aux distributeurs

Le principal problème avec les distributeurs locaux, c’est que le montant maximal de retrait est souvent faible (150 à 200 €). Vous allez donc payer pour chaque retrait les frais bancaires locaux, plus les frais bancaires de votre banque, et cela de manière répétée. Cela fait très vite monter la facture!!

Heureusement, il existe des solutions, dont je vais vous parler un peu plus loin.

Y a-t-il une carte bancaire meilleure qu’une autre?

La réponse est non, pas vraiment.

Je dispose personnellement des 3 cartes bancaires les plus courantes : la Mastercard, la Visa (Premier) et la Maestro. Ce qui m’a permis de réaliser l’étude de comparaison.

La Carte Visa Premier est celle de Boursorama, qui est une banque en ligne, et probablement la moins chère du marché en France.

La carte Mastercard est associée à une banque commerciale célèbre que je ne mentionne pas (car je ne resterais pas très poli) et qui se gave honteusement. La carte Maestro vient aussi d’une banque classique de réseau et est intéressante pour des retraits importants car il y a un fixe mais un faible pourcentage.

Les frais suivants s’appliquent pour ces cartes lors des retraits (ou transactions) à l’étranger :

  • Mastercard : 3,75% , minimum 9€
  • Visa Premier : 1,99%
  • Maestro : 3,5€ + 0,25%

Ces frais varient en fonction des banques, mais vous pourrez regarder sur la brochure tarifaire de votre banque, et comparer les banques entre elles, l’ordre de grandeur est toujours le même.

Je vais prendre le cas concret des Philippines, où j’ai passé 4 mois, pour vous montrer comment les frais deviennent vite énormes en voyage, quel que soit le type de carte bancaire.

C’est un exemple pour illustrer concrètement avec des chiffres, mais il est aisément extrapolable à d’autres pays au niveau de vie similaire.

Cas concret d’un voyage long terme aux Philippines

Je prends un exemple concret pour bien illustrer toute la problématique. Les chiffres changent d’un pays à l’autre (notamment pour les frais de banques locales et les commissions des sociétés de transfert d’argent), mais l’idée globale et les ordres de grandeur sont les mêmes.

Les banques locales philippines limitent les retraits à 10 000 PHP (l’équivalent de 178€) et appliquent à chaque retrait des frais de 200 PHP (pesos philippin) = 3,5€.

Aux Philippines, avec 1 000 € par mois on vit très confortablement, avec 1 500€ on vit super bien!

J’ai donc considéré 3 cas, suivant le type de mode de vie que l’on a sur place :

  • séjour d’un mois en dépensant 1070€
  • séjour d’un mois où l’on dépense 1600€
  • séjour de 4 mois en dépensant 4100€ (environ 1000€ par mois)

Ces calculs sont valables dans beaucoup de pays étrangers où le coût de la vie est bas. Si les chiffres ci-dessus ne sont pas ronds c’est pour la praticité du calcul.

Frais bancaires des banques locales

Voici ce que donnent les frais bancaires (uniquement des banques philippines) avec ces contraintes :

1 mois   4 mois
Somme retirée en € 1 070 € 1 600 € 4 100 €
Somme retirée en PHP (1 € = 56 PHP) 59 920 89 600 229 600
Nombre de retraits nécessaires 6 9 23
Frais des banques philippines par retrait (PHP) 200 200 200
Frais totaux des banques philippines (PHP) 1 200 1 800 4 600
Frais totaux des banques philippines (€) 21 € 32 €   82 €

Frais bancaires des banques européennes

A cela s’ajoutent les frais de votre banque associés à votre carte de crédit. Dans mon cas, cela donne le tableau suivant :

1 mois 4 mois
1 070 € 1 600 € 4 100 €
Mastercard 48 € 72 € 184 €
Visa Premier 21 € 32 € 82 €
Maestro 24 € 36 € 91 €

Frais bancaires totaux

Au total, nous avons donc les résultats suivants en ce qui concerne les frais bancaires totaux (banques philippines + banques européennes).

1 mois 4 mois
1 070 € 1 600 € 4 100 €
Mastercard + frais banques locales 69 € 104 € 266 €
Visa Premier + frais banques locales 43 € 64 € 164 €
Maestro + frais banques locales 45 € 68 € 173 €

 

Le résultat est vraiment énorme (limite scandaleux) pour un voyage de long terme de plus d’un mois…

Quelles solutions concrètes pour éviter les frais bancaires?

1 . Prendre beaucoup d’argent liquide avec soi dès le départ

Pas trop non plus, pour ne pas se balader avec trop d’argent sur soi au cas où (toujours peu probable) un vol surviendrait. Une somme entre 1000 et 1500 € est correcte.

Avec ceci, vous économisez un mois de frais bancaires.

Ne changez pas en monnaie locale la totalité de votre argent liquide et gardez toujours 50 euros (ou autre devise forte) sur vous pour les imprévus.

2. Ouvrir un compte dans une banque en ligne

Comme ces banques n’ont pas d’agences physiques, elles sont beaucoup plus compétitives que les réseaux traditionnels de banques. Elles présentent par ailleurs les mêmes garanties car sont régulées par les autorités de la même manière, pas de risque supplémentaire donc.

Pour le voyageur, une banque en ligne est vraiment indispensable  car :

  • Elles sont au top en matière de gestion des comptes en ligne (praticité, frais faibles voire inexistants sur les opérations tels que virements, etc)
  • Elles offrent des cartes de crédit gratuites qui valent plusieurs dizaines d’euros par an dans d’autres banques (comme la carte Visa Premier)

J’utilise Boursorama depuis des années et la trouve vraiment satisfaisante, que ce soit au niveau du service client que de la carte bancaire. Si vous souhaitez recevoir 80€ de cadeau de bienvenue en ouvrant un compte chez Boursorama, vous pouvez me contacter ici.

L’offre de Boursorama me permet de plus de réserver mes billets d’avion tout en bénéficiant de la très bonne assurance de la carte Premier (annulation, vol de bagages, etc).

3. Le compte Nickel en voyage

Suite au commentaire d’Alexandre ci-dessous (je le remercie encore une fois au passage), je me suis renseigné davantage sur le compte Nickel. Hé bien c’est top nickel. Je l’ai mis en place et voici ce que cela donne :

  • une carte Mastercard à 20€ par an
  • des retraits à l’étranger pour 1€ de frais fixes
  • des paiements à l’étranger sans frais additionnels

Le gros avantage est ici les frais fixes de 1€ par retrait, et pas en pourcentage.

Voici ce que donnent à nouveau le tableau des frais avec cette carte associée au compte Nickel (la carte Mastercard Nickel à 20€ / an revient à  1,7€ / mois) :

1 mois 4 mois
1 070 € 1 600 € 4 100 €
Mastercard 48 € 72 € 184 €
Visa Premier 21 € 32 € 82 €
Maestro 24 € 36 € 91 €
Mastercard Compte Nickel 7,7 € 10,7 € 24,7 €

 

Imbattable!

C’est une carte de débit, pas une carte de crédit, il n’y a pas de services bancaires associés au compte, tel un chéquier, ou une possibilité de découvert.

Pour ouvrir un compte Nickel, rien de plus simple, cela est faisable au bureau de tabac en bas de chez soi. Ensuite, la gestion (et notamment l’approvisionnement de la carte) se fait en ligne sur le site.

4. Retrait dans les grandes banques internationales plutôt que locales

Si vous devez vraiment faire un retrait dans un distributeur, privilégiez une grande banque type HSBC, Citybank, ou BNP. Vous en trouverez dans les grandes villes.

Pourquoi? Tout simplement parce qu’elles limitent les retraits à un plafond 2 à 3 fois plus important que les banques locales. Vous allez donc économiser un peu de frais de banque locale (c’est pas énorme, mais c’est toujours ça)

Par exemple, aux Philippines, on peut retirer 30 000 PHP chez HSBC contre 10 000 PHP dans une banque locale, ce qui fait une économie de 2 retraits soit 7€ environ de frais de banque locale.

Conclusion et conseils avec un mix de ces solutions

Au final, voici les solutions à mettre en place concrètement :

  • Prendre 1000 € à 1500€ en liquide sur soi dès le début (un mois de dépenses),
  • Avoir un compte dans une banque en ligne pour les dépenses en zone euro, la gratuité d’une bonne carte bancaire (Visa Premier!) et les assurances associées.
  • Ouvrir un comte Nickel et utiliser la Mastercard associée chaque fois que possible hors zone euro.

Conseil important : emporter deux cartes bancaires en voyage

Emportez toujours au moins 2 types de cartes bancaires en voyage. Par exemple une Visa et une Mastercard.

En effet, il se peut que pour une raison inconnue comme la technique en a le secret, l’une des cartes ne fonctionne pas dans un distributeur donné. En cas d’urgence, on s’évite bien des soucis en ayant une carte de rechange.

La Visa Premier de Boursorama et la Mastercard du compte Nickel sont bien complémentaires.

Alternative : utiliser les sociétés internationales de transfert d’argent permet d’éviter totalement les frais bancaires

Un proche qui retire des espèces en Europe et vous envoie une somme assez importante (1000€ par exemple) via une société internationale de transfert d’argent est une solution assez économique à envisager si besoin. Sans compter que les frais de change via ce moyen sont plus faibles que ceux pratiqués par les banques.

Certes, ces entreprises prennent une commission assez importante, mais en transférant de grandes sommes (supérieures à 1000€ tout de même, car il y a des frais pas en pourcentage mais fixes), cela devient plus intéressant que les retraits au distributeur.

Voici ce que donne le tableau des frais en ajoutant ces solutions (Western Union et Moneygram), en considérant que pour le séjour de 4 mois, il y a 4 envois.

1 mois 4 mois
1 070 € 1 600 € 4 100 €
Mastercard + frais banques locales 69 € 104 € 266 €
Visa Premier + frais banques locales 43 € 64 € 164 €
Maestro + frais banques locales 45 € 68 € 173 €
Mastercard Compte Nickel + frais banques locales 28,7 € 42,7 € 106,7 €
Western Union 24 € 32 € 96 €
Moneygram 12 € 12 € 48 €

 

C’est pas mal du tout!

C’est même plus compétitif que la carte du compte Nickel, car on évite les frais des banques locales aussi en évitant complètement les retraits bancaires tout simplement!

Cette solution est un peu moins pratique que les cartes bancaires, mais est à envisager si vous en avez la possibilité (il faut juste avoir un ami ou un membre de la famille qui vous envoie une somme supérieure à 1000€).

Où que vous soyez, étudiez donc toujours les tarifs de ces 2 sociétés connues de transfert d’argent. Les tarifs changent en fonction du pays, c’est vraiment à étudier au cas par cas.

Une règle générale :

Moneygram est toujours moins chère que Western Union.

Autre remarque sur les frais bancaires en voyage

J’ai lu la solution proposée par Ryan, du blog Le sac à dos, avec le compte zéro. Cela est intéressant mais ne me paraît pas spécialement révolutionnaire. Les frais avec cette solution sont toujours de 1,55% par retrait, pas une grande différence par rapport aux 1,99% de la Visa Premier par exemple, et moins bien que le compte Nickel.

Je n’ai donc pas pris en compte cette solution, et ne l’ai pas mise en place pour moi-même.

Conclusion

C’est vraiment un poste de dépenses (inutiles) à optimiser lors d’un long voyage ou d’un tour du monde.

Voyons le résultat financier sur un an de voyage.

Même si je prends une carte avec un pourcentage de frais de 2% (parmi les plus compétitives), les frais bancaires européens se montent à 32 x 12 = 384€ sur un an pour des dépenses mensuelles de 1600€.

Un mois de cash avec vous + l’utilisation de la carte du compte Nickel ramènent ces frais à 10,7 x 11 = 117,7€, soit 266,3€ d’économies.

Cela peut représenter un à deux billets d’avion (transport régional) voire un mois de logement si vous voyagez en mode sac à dos / auberges de jeunesse!

Trouvez-vous ces conseils utiles? Aviez-vous conscience que les frais bancaires en voyage pouvaient être aussi exorbitants?

Et vous, quelle autre astuce avez-vous pour économiser ou éviter les frais bancaires en voyage?

S’il vous plaît, aimez ou partagez cet article si vous l’avez trouvé utile.

Commentaires

10 COMMENTAIRES

  1. Bonjour,

    Pour ma part je voyage beaucoup également.
    En ce moment je parcours l’Asie: Malaisie, Indonésie, Thailande, Hong Kong…
    J’utilise la carte compte nickel que vous pouvez obtenir dans n’importe quel tabac en France.
    C’est une sorte de compte bancaire que vous ouvrez dans un tabac, avec une carte Mastercard.
    Les frais sont trés faibles.
    Chaque retrait est facturé 1€, et aucun frais de change n’est facturé.
    Vous pouvez payer à l’étranger avec autant que vous voulez, aucun frais de change n’est appliqué.
    Le cout de cette carte est de 20€/an et c’est tout.

    Les plafonds vont jusqu’a 800€/semaine en retrait n’importe ou dans le monde.
    Les paiements 5000€/mois maximum.
    Les virements sont autorisés vers toute la zone Europe SEPA, et sont gratuits et très rapides.

    Je vous la conseille vraiment.

    • Bonjour Alexandre,
      La carte dont tu parles a l’air un peu mieux que les cartes Visa et Mastercard proposées par les banques. 1€ de frais par retrait, cela fait un peu moins de 1% si on retire plus de 100€ (qui est souvent l’ordre de grandeur de la limite max de retrait)…
      Par contre, quand tu dis qu’il n’y a pas de frais de change, j’espère qu’ils ne se rattrapent pas par un taux de change avec un grand écart entre le taux d’achat et le taux de vente, c’est souvent un frais caché qui peut représenter beaucoup…
      Je note aussi qu’il faut vraiment pas mal voyager pour la rentabiliser, car 20€ par an ce n’est pas donné (chez Boursorama la carte est gratuite).

  2. En fait le compte nickel est un compte en Banque tel Boursorama.
    C’est une Banque en ligne.
    Quand je dis qu’il n’y a aucun frais de change, c’est que le taux de change s’effectue à l’instant T, c’est le taux du marché.
    J’ai vérifié plusieurs fois avec xe.com et il n’y a aucun frais caché.
    J’ai pour ma part jamais trouvé une banque française qui ne me coûte si peu cher.

    Et crois moi j’ai essayé beaucoup de banques françaises ou même étrangères ….

  3. Merci pour les infos. Maintenant que tout est clair je voudrais bien effectuer mes voyages de vacances en France sans être arnaqué puisque c’était dur la dernière fois. Et cette fois on voyagera en groupe afin d’économiser les frais et dépenses

  4. Je suis super content d’avoir été sur votre site car je connaissais pas du tout le compte Nickel et je trouve que c’est super intéressant quand je vois tout ce qui est ponctionné… J’ai pris l’habitude en Asie d’avoir ma visa et la master card de ma femme pour éviter les désagréments et de prendre de l’argent liquide. Le problème juste c’est que se trimbaler avec tous ces billets c’est pas toujours pratique… Je me suis demandé en partant plusieurs mois l’année prochaine en Asie comment j’allais m’y prendre. Si je comprends bien on va dans n’importe quel tabac en France demander à ouvrir un compte bancaire pour le compte Nickel?
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    • Hello ! Oui j’ai entendu parler de Revolut, je vais m’y pencher pour voir si je souscris. Bon, je ne veux pas trop multiplier les moyens de paiements non plus, ça ne me met pas à l’aise d’avoir trop de cartes et autres. A plus et bons voyages ! Gaël

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